Цифровизация банковской системы: риски и возможности управления финансовыми активами

Все секторы экономической деятельности значительно изменились в условиях глобализации, и банковская сфера не является исключением. Коммерческие банки по всему миру «переживают» цифровизацию по-разному. Тем не менее в ближайшее время столкнуться с данным процессом придется, скорее всего, большинству таких организаций. В противном случае они попросту не смогут выдерживать конкуренцию, так как вместе с непрерывным технологическим прогрессом меняются и потребности клиентской базы. Люди заинтересованы в том, чтобы иметь возможность получать услуги и обратную связь от банка быстро и в дистанционном формате.

Для того чтобы остаться конкурентоспособными, финансовые учреждения формируют новую корпоративную культуру, разрабатывают и внедряют инновационные модели взаимодействия с клиентами. Целью исследования является определение принципов экономической безопасности в условиях цифровизации банковской сферы и обеспечение стабильности ее функционирования с учетом возможных рисков. Данная работа может быть полезна как сотрудникам коммерческих банков для выстраивания процессов оцифровки предоставляемых услуг, так и IT-специалистам, отвечающим за разработку и внедрение тех или иных цифровых продуктов.

1. Каленов О. Е. Цифровые экосистемы организаций. Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. 2022;19(1):139–147. DOI: 10.21686/2413–2829–2022–1–139–147

2. Анохина А. А., Донская Е. Н. Цифровизация банковских услуг. Актуальные проблемы современности: наука и общество. 2021;(2):30–33.

3. Moudud-Ul-Huq S., Ashraf B. N., Das Gupta A., Zheng C. Does bank diversification heterogeneously affect performance and risk-taking in ASEAN emerging economies? Research in International Business and Finance. 2018;46:342–362. DOI: 10.1016/j.ribaf.2018.04.007

4. Mohd Khan S. J., Samsudin S., Islam R. Efficiency of banks in Southeast Asia: Indonesia, Malaysia, Philippines and Thailand. International Journal of Social Economics. 2017;44(12):2302–2312. DOI: 10.1108/IJSE-01–2016–0020

5. Do H. T.K., Chu L. K., Nguyen P. M. Vietnamese banking system in the context of ASEAN financial integration. International Journal of Financial Research. 2017;8(1):155–165. DOI: 10.5430/ijfr.v8n1p155

6. Taskinsoy J. Asian miracle, Asian tiger, or Asian myth? Financial sector and risk assessment through FSAP experience: Enhancing bank supervision in Thailand. SSRN Electronic Journal. 2019. DOI: 10.2139/ssrn.3385337

7. Syadullah M. ASEAN banking efficiency review facing financial services liberalization: The Indonesian perspective. Asian Development Policy Review. 2018;6(2):88–99. DOI: 10.18488/journal.107.2018.62.88.99

8. Cortés K. R., Strahan P. E. Tracing out capital flows: How financially integrated banks respond to natural disasters. Journal of Financial Economics. 2017;125(1):182–199. DOI: 10.1016/j.jfineco.2017.04.011

9. Gilje E. P., Loutskina E., Strahan P. E. Exporting liquidity: Branch banking and financial integration. The Journal of Finance. 2016;71(3):1159–1184. DOI: 10.1111/jofi.12387

10. Levine R., Lin C., Xie W. Geographic diversification and banks’ funding costs. Management Science. 2021;67(5):2657–2678. DOI: 10.1287/mnsc.2020.3582

11. Dvorsky J., Popp J., Virglerova Z., Kovács S., Oláh J. Assessing the importance of market risk and its sources in the SME of the Visegrad Group and Serbia. Advances in Decision Sciences. 2018;22(A):1–22. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/334753999.pdf

12. Oláh J., Kovács S., Virglerova Z., Lakner Z., Kovacova M., Popp J. Analysis and comparison of economic and financial risk sources in SMEs of the Visegrad group and Serbia. Sustainability. 2019;11(7):1853. DOI: 10.3390/su11071853

13. Doerr S., Schaz P. Bank loan supply during crises: The importance of geographic diversification. BIS Working Paper. 2019;(827). URL: https://www.bis.org/publ/work827.pdf

14. Cai W., Xu F., Zeng C. Geographical diversification and bank performance: Evidence from China. Economics Letters. 2016;147:96–98. DOI: 10.1016/j.econlet.2016.08.022

15. Bömer M., Maxin H. Why fintechs cooperate with banks — evidence from Germany. Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft. 2018;107(3):359–386. DOI: 10.1007/s12297–018–0421–6

16. Hryshchuk R., Yevseiev S. The synergetic approach for providing bank information security: The problem formulation. Ukrainian Scientific Journal of Information Security. 2016;22(1):64–74. DOI: 10.18372/2225–5036.22.10456

17. Belás J., Korauš M., Kombo F., Korauš A. Electronic banking security and customer satisfaction in commercial banks. Journal of Security and Sustainability Issues. 2016;5(3):411–422. DOI: 10.9770/jssi.2016.5.3(9)

18. Servidio J. S., Taylor R. D. Safe and sound: Cybersecurity for community banks. Journal of Taxation & Regulation of Financial Institutions. 2015;28(4):5–14.

19. Crisanto J. C., Prenio J. Regulatory approaches to enhance banks’ cybersecurity frameworks. Financial Stability Institute. FSI Insights on Policy Implementation. 2017;(2). URL: https://www.bis.org/fsi/publ/insights2.pdf

20. Camillo M. Cybersecurity: Risks and management of risks for global banks and financial institutions. Journal of Risk Management in Financial Institutions. 2017;10(2):196–200. URL: https://www.aig.co.uk/content/dam/aig/emea/united-kingdom/documents/Insights/jrmfi-mark-camillo-article-mar-2017.pdf

21. Gaur A., Ondrus J. The role of banks in the mobile payment ecosystem: A strategic asset perspective. In: Proc. 14th Annu. int. conf. on electronic commerce (Singapore, 7–8 August 2012). Singapore: Singapore Management University; 2012:171–177. DOI: 10.1145/2346536.2346570

22. Tinnilä M. Impact of future trends on banking services. Journal of Internet Banking and Commerce. 2012;17(2):1–15. URL: https://www.icommercecentral.com/open-access/impact-of-future-trends-on-banking-services.pdf

23. Maixé -Altés J. C. The digitalization of banking: A new perspective from the European savings banks industry before the Internet. Enterprise & Society. 2019;20(1):159–198. DOI: 10.1017/eso.2018.18

24. Samar S., Ghani M., Alnaser F. Predicting customer’s intentions to use internet banking: The role of technology acceptance model (TAM) in e-banking. Management Science Letters. 2017;7(11):513–524. DOI: 10.5267/j.msl.2017.8.004

25. Цифровая трансформация — шаг в будущее. Мат. I Междунар. науч.-практ. конф. молодых ученых (Минск, 22 февраля 2021 г.). Мн.: БГУ; 2021:68–73.

26. Шакиров А. Р., Шакирова Г. И. Императив цифровой экономики. Вестник современных исследований. 2018;(10.2):297–301.

27. Бубнова Ю. Б. Трансформация бизнес - модели банка в условиях цифровой экономики. Известия Байкальского государственного университета. 2019;29(3):425–433. DOI: 10.17150/2500–2759.2019.29(3).425–433

28. Rawat D. B., Doku R., Garuba M. Cybersecurity in Big Data era: From securing Big Data to data-driven security. IEEE Transactions on Services Computing. 2021;14:2055–2072. DOI: 10.1109/TSC.2019.2907247

29. Banker R., Chen P.-Y., Liu F.- C., Ou C.- S. Business value of IT in commercial banks. In: ICIS 2009 Proceedings: 13th Int. conf. on information systems. 2009. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/301347393.pdf

30. Nüesch R., Alt R., Puschmann T. Hybrid customer interaction. Business & Information Systems Engineering. 2015;57(1):73–78. DOI: 10.1007/s12599–014–0366–9

31. Sachse S., Puschmann T., Alt R. Towards customer- oriented electronic markets — A survey among digital natives in the financial industry. In: Bled eConference. eDependability: Reliable and trustworthy eStructures, eProcesses, eOperations and eServices for the future (Bled, June 17–20, 2012). 2012. URL: https://aisel.aisnet.org/cgi/viewcontent.cgi?article=1016&context=bled2012

32. Протопопов С. А., Дубов Д. А. Кибербезопасность банковской деятельности в условиях цифровизации экономики. Национальная экономика Республики Беларусь: проблемы и перспективы развития. Мат. XII Междунар. науч.-практ. конф. студентов (Минск, 3–11 апреля 2019 г.). Мн.: БГЭУ; 2019:84–85. URL: http://www.bseu.by:8080/bitstream/edoc/83494/1/Protopov_S.A..pdf

33. Романченко Д. В. Кибербезопасность в Российской банковской сфере и опыт зарубежных стран. Экономика и бизнес: теория и практика. 2019;(6–2):105–108. DOI: 10.24411/2411–0450–2019–10872

34. Темирханова М. Т., Рудская И. А. Инновационные финансовые технологии: российский опыт и перспективы развития. Фундаментальные исследования. 2018;(8):110–115.

35. Юлдыбаев Б. Р., Валиуллина В. А. Роль электронных денег в развитии современной рыночной экономики. Проблемы гуманитарных наук и образования в современном мире. Мат. VII Всерос. науч.-практ. конф. (Сибай, 26–27 марта 2021 г.). Сибай: Сибайский ин-т; 2021:98–101.

36. Rahim F. K., Asdar M., Sobarsyah M., Nursyamsi I. The effect of non-cash payments on inflation rate with cash circulation as an intervening variable during the COVID-19 pandemic. International Journal of Innovative Science and Research Technology. 2021;6(7):765–768. URL: https://ijisrt.com/assets/upload/files/IJISRT21JUL527.pdf

37. Obukhov A. D., Krasnyanskiy M., Nikolyukin M. Algorithm of adaptation of electronic document management system based on machine learning technology. Progress in Artificial Intelligence. 2020;9(4):287–303. DOI: 10.1007/s13748–020–00214–2

38. Kurmanova L., Nurdavliatova E., Kurmanova D., Galimova G., Khabibullin R. Development of digital services and information security of banks. In: DEFIN - 2021: IV Int. sci. and pract. conf. 2021. DOI: 10.1145/3487757.3490911

39. Bulatova E. I., Ipatova E. Financial features of systemically important banks operation in modern conditions. International Journal of Financial Research. 2020;12(1):23. DOI: 10.5430/ijfr.v12n1p23

40. Moody G., Siponen M. T., Pahnila S. Toward a unified model of information security policy compliance. MIS Quarterly. 2018;42(1):285–311. DOI: 10.25300/MISQ/2018/13853

41. May M., White O., Wilson G. A risk agenda for boards of directors at US banks. McKinsey & Company. Feb. 04, 2021. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/a-2021-risk-agenda-for-boards-of-directors-at-us-banks# (дата обращения: 02.01.2022).